Jak se z rodinných financí stal dlouhodobě prosperující celek
Rodina, se kterou jsem se setkala, na první pohled působila stabilně a nic nebylo vyloženě špatně. Tři děti, vlastní dům a kvůli dobíhající rodičovské dovolené pouze jeden hlavní příjem, který byl ovšem velmi slušný. Neměli žádné spotřebitelské úvěry, nesmyslné dluhy ani zjevné problémy. Zvenku to vypadalo jako situace, která má pevné základy a která funguje tak, jak by měla. Přesto byla realita jiná.
Při bližším pohledu, když jsem se začala ptát na detaily, se ukázalo, že jejich finanční svět stojí na překvapivě křehkých základech. Ne proto, že by dělali zásadní chyby nebo že by něco ignorovali, ale proto, že chyběl systém. Systém, který by dal jednotlivým částem společný kontext a propojil je do celku, který vydrží i ve chvílích, kdy se věci nevyvíjejí ideálně.
Se změnou situace nikdo nepočítal
Rodina měla většinu svého majetku soustředěnou v jediné nemovitosti, ve vlastním bydlení v hodnotě cca 7 000 000 Kč, kde žili a kde plánovali zůstat. Hypotéka byla nastavená rozumně a díky tomu, že byla poměrně nízká, konkrétně 2 600 000 Kč, splátky nepředstavovaly problém. Blížil se ale konec fixačního období a s ním i otázka, co bude dál. Dům byl velký, prostorný, ale potřeboval pár technických i estetických změn, které bylo nutné vzít v potaz při případném refinancování stávající hypotéky.
Rezervy existovaly, ale spíše symbolicky a doma pod polštářem. Každý měsíc po odečtení běžných výdajů něco málo zbývalo, ale nešlo o částku, která by jim vydržela déle než pár měsíců, pokud by se něco přihodilo. Investice prakticky žádné nebyly, protože neměli jasno, kdy správně začít, a vždycky se našel nějaký důvod, proč ještě počkat, rozhodnutí odložit nebo proč nevyužít právě naskytnuté příležitosti.
Životní pojištění bylo nastavené historicky, před lety, podle toho, co tehdy doporučil někdo jiný. V tuto chvíli neodpovídalo ani výši závazků, které rodina měla, ani reálným rizikům, která nesla. Zejména proto, že v rodině existovala zdravotní historie, kterou nebylo možné ignorovat při přemýšlení nad scénáři, co by se stalo, kdyby… Hlavní příjem rodiny byl navíc navázaný na veřejnou funkci. Stabilní dnes, s pěkným ohodnocením, ale potenciálně proměnlivým z rozhodnutí, které klient neměl plně ve svých rukou a které mohlo přijít kdykoliv.
Rozhodování bez strategie nevede k cíli
Finanční rozhodování tak dosud bylo spíše reaktivní než strategické. Vznikalo podle toho, co se zrovna dělo, bez jasných priorit, které by řekly, co je teď důležité a co může počkat. Bez scénářů, které by ukázaly, co se stane, když se věci nevyvíjejí podle plánu, a bez dlouhodobého rámce, který by dal oněm jednotlivým rozhodnutím společný směr.
V rámci naší spolupráce přišlo velké uvědomění. Stabilita, která vypadá dobře zvenku, nemusí být opravdová stabilita, pokud stojí jen na jednom příjmu, na jednom majetku a na předpokladu, že se nic nezmění a nic nestane. Jenže rodina se třemi dětmi, hypotékou a jedním příjmem potřebuje víc než jen „fungovat teď“. Potřebuje systém, který vydrží i ve chvílích změny, který chrání to, co je důležité.
Finanční plán, který myslí na všechno
Vznikl proto finanční plán, který dal jednotlivým částem jejich roli a kontext. Namísto vymýšlení investic pro co nejvyšší výnos nebo hledání „zajímavých příležitostí“ bez kontextu celé finanční situace jsme začali pracovat tam, kde to dávalo největší smysl – u odolnosti a ochrany toho, co už existovalo. Rezervy dostaly jasnou strukturu. Společně jsme vytvořili okamžitě dostupnou železnou rezervu, pomocí strategie oddělených prostředků s jasným účelem na spořícím účtu klienta a prostřednictvím vysoce úročené hotovosti. Dohromady měl tedy klient po naší spolupráci vytvořeno přibližně 450 000 Kč v dostupných rezervách.
Životní pojištění přestalo být formalitou nebo historickou položkou a stalo se funkční ochranou cashflow a celého finančního rámce. Nově bylo nastaveno tak, aby krylo dlouhodobý výpadek příjmu, reflektovalo zdravotní realitu rodiny, chránilo děti i závazky zejména na velká rizika, jako je invalidita, smrt a trvalé následky úrazu, a umožnilo pokračovat v plánu i při vážné události, která by jinak všechny plány zastavila.
Z hypotéky se stal strategický nástroj
Z hypotéky se místo dluhové povinnosti stal strategický nástroj. Parametry při konci fixace jsme nastavili tak, aby snížily měsíční zátěž, uvolnily cashflow pro jiné účely a vytvořily prostor pro budování majetku – místo pouhého splácení toho současného. Splatnost se prodloužila ne proto, že by rodina chtěla splácet déle, ale proto, že flexibilita má v jejich situaci vyšší hodnotu než pocit rychlého splacení. Vzhledem k tomu, že nebyl využitý plný potenciál hodnoty nemovitosti, vznikl prostor pro volnou zástavu v hodnotě téměř 4 500 000 Kč na pořízení investičních nemovitostí, a to prostřednictvím využití aktuálního majetku.
Vznikl tedy jasný plán i pro investiční nemovitosti, které byly dlouhodobým přáním, ale chyběla jim struktura. První investiční byt jsme realizovali jako pilotní projekt, který ukáže realitu a naučí proces, do druhého jsme se vrhli následně po ověření cashflow a zvládnutelnosti. Místo osobní zátěže, která by přidávala starosti místo klidu, jsme zde zakomponovali profesionální správu investiční nemovitosti.
Cesta k finanční nezávislosti a měsíční rentě
Vedle nemovitostí začal systematicky růst i finanční kapitál. Využili jsme k tomu dlouhodobý investiční produkt nastavený pro maximální daňové odpočty, stejně jako maximální potenciál doplňkového penzijního spoření a zapojili jsme nízkonákladovou globální diverzifikaci. Všechno jsme realizovali bez spekulací a snahy „porazit trh“, zato s jediným cílem – dosáhnout udržitelné finanční nezávislosti. V době, kterou jsme zvolili jako optimální, bude mít klient k dispozici k portfoliu nemovitostí navíc i 8 000 000 Kč ve finančním kapitálovém majetku a tato částka mu bude vytvářet měsíční rentu ve výši 40 000 Kč.
Jistota pro každou situaci
Dnes má rodina stále tři děti, stále jeden hlavní příjem, stále vlastní dům. Ale rozdíl není jen v číslech nebo v počtu nástrojů. Rozdíl je v tom, že teď existuje jasná struktura a jasný plán místo reaktivního řešení situací, řízená rizika místo ignorovaných scénářů a dlouhodobý plán s kontrolními body místo neurčité budoucnosti.
Finanční plán se stal mapou, která ukazuje směr a která umožňuje rozhodování. Rodina dnes ví, co dělá, proč to dělá a co se stane, když se věci nevyvinou ideálně. A právě v tom pocitu, že jsou připravení i na horší scénáře, spočívá skutečný klid a jistota.
Lucie Hájková
Explicit Invest
721 510 791
lucie.hajkova@explicitinvest.cz