Byl listopad 2022 a při běžné kontrole e-mailu jsem zbystřila – „Rozhodnutí o pojistném plnění“. Na tento e-mail jsem již pár dní nervózně čekala. Rychle jsem přeskočila zdvořilostní úvod a následně vidím: „Pojistné plnění… blablabla… ve výši 1 000 000 Kč… blablabla…
BUDE VYPLACENO!“
Bude vyplaceno! Ano! Povedlo se a zdaleka to není všechno! Chtěla jsem skákat do stropu a radovat se na celý dům. Okamžitě jsem zvedla telefon, abych zavolala tuto úžasnou zprávu klientce. Na druhé straně se ale ozvalo: „Hmm… Dobře. Tak… Děkuji.“ A mně to v té chvíli došlo. Má klientka by totiž nejraději žádné plnění nedostala. A z celé situace mi zůstala hořká pachuť v ústech. To ale předbíhám…
Nutné zlo, nebo váš spolehlivý bodyguard?
Někteří lidé berou pojištění jako nutné zlo, jako náklad, který je nepříjemné platit, na kterém chtějí co nejvíce šetřit anebo ho alespoň co nejvíce zpeněžit. Pravdou ale je, že pojištění je jako váš bodyguard, který vás chrání 24/7, fixně mu platíte smluvenou částku a vlastně celou dobu doufáte, že jeho služeb nevyužijete, protože by to znamenalo, že vám hrozí nebezpečí.
Nevím, čím to je, ale v poslední době hlásím nejvíce pojistných událostí za celou svou kariéru. Bohužel mezi prasklými indukčními deskami jsou i fatální věci jako karcinomy, invalidity a úmrtí. Mám pro vás dva příběhy. Jeden se smutným a druhý se šťastným koncem.
Příběh klientky K. (32 let)
Klientce K. diagnostikovali na začátku roku 2022 karcinom prsu. Rozhodla se jít nejprve cestou alternativní léčby s tím, že standardní léčbu odloží případně na později. Vzhledem k těmto okolnostem nebylo zcela jasné, jak se k tomu pojišťovny postaví. Klientka měla kombinaci tří pojišťoven – z každé bylo vybráno to nejlepší. Všechny tři pojišťovny nárok na pojistné plnění uznaly a K. získala necelé 2 000 000 Kč. Plnili jsme závažná onemocnění, závažná onemocnění pro ženy a zálohu na pracovní neschopnost. Tento příběh má bohužel smutný konec. K. na konci roku 2022 zemřela. Peníze z pojistného plnění naplno nevyužila, ale v opačném případě by si mohla dále hradit alternativní léčbu, kterou si zvolila, plnění za pracovní neschopnost jí doplnilo příjem do 100 % a věřím, že by si dokázala splnit i své sny. Finančního plánu a jejích finančních cílů, které jsme si spolu nastavily, by se tato událost vůbec nedotkla. Vše mohlo pokračovat stejně, jak bylo nastaveno, a klientka by dále mířila k finanční nezávislosti a ke svým dalším cílům.
Perlička na konec: Po smrti K. jsem pozůstalým pomáhala se soupisem jejího majetku, závazků a smluv. Po dokončení dědického řízení však byla rodina překvapena znatelně nižší částkou pozůstalosti. Při dohledávání transakcí se zjistilo, že banka podala notáři informaci o stavu bankovního účtu ke dni úmrtí. Část pojistného plnění však přišla až několik dnů po smrti klientky. Banka o této skutečnosti nikoho neinformovala a notář si zároveň nevyžádal dodatečný stav účtu. Pokud bychom společně s pozůstalými nespolupracovali, je těžké odhadnout, kdy, a jestli vůbec, by se o těchto penězích dozvěděli.
Příběh klientky H. (32 let)
Klientka H. měla vážné komplikace v těhotenství. Takové komplikace, kde hrozí úmrtí matce i dítěti a těhotenství musí být okamžitě ukončeno, nezávisle na jeho týdnu. H. v tu dobu byla ve 34. týdnu těhotenství, což znamená lehkou nezralost plodu. H. i její miminko vše zvládly a jsou v pořádku. H. byla pojištěna u dvou pojišťoven, opět z obou měla to nejlepší. Za hospitalizaci v porodnici získala 27 000 Kč (9x 3 000 Kč/den). Dále měla sjednáno speciální pojištění „pro ženy“ a také „chirurgický zákrok“. Zde jsme se opět dostali do kolize s pojistnými podmínkami. Z rizika „chirurgický zákrok“ je porod přímo vyloučen. H. však nerodila v pravém slova smyslu. Těhotenství bylo ukončeno z důvodu zdravotních komplikací. V pojištění „pro ženy“ je plnitelné riziko preeklampsie a H. měla „pouze“ jednu z komplikací této preeklampsie. V obou případech pojišťovna pojistné plnění vyplatila v plné výši. Kdo něco podobného nezažil, s největší pravděpodobností si nedokáže představit, co H. a její partner tehdy prožívali. Pojistné plnění jim prožitý strach a stres nevynahradí. Peníze ale mohou použít například na společnou dovolenou ve třech a vynahradit si tak těžký začátek, kdy nemohli být všichni spolu. Zbylé peníze pak mohou posloužit jako finanční základ pro dítě nebo jako doplnění příjmu ženy při mateřské/rodičovské dovolené.
Těmito příběhy chci zdůraznit, jak důležitá je speciální péče o ženy a jak velkou roli hraje pojištění v celém finančním plánování. Všechny složky finančního plánu (příjem, rezervy, investice, majetek, pojištění, závazky…) spolu úzce souvisí a jsou na sobě navzájem závislé. Pokud jedna ze složek bude chybět nebo bude nesprávně nastavena, pak je jen otázkou času, kdy zkolabuje celý systém. Tento jediný komponent s sebou strhne všechny ostatní a vše přestane fungovat. Pokud nejste zdravotně zcela v pořádku, je důležité co nejvíce eliminovat jiné stresové vlivy, jako je například nedostatek financí na běžné výdaje nebo na léčbu. Takový nedostatek vyvolává další nejistotu a strach a tento tlak následně znova zhoršuje celý zdravotní stav a dostáváte se do kolotoče zdraví -> finance -> finance -> zdraví.
Děkuji rodině K. a paní H., že jsem mohla zveřejnit jejich příběhy. Věřím, že to vyšle jasnou zprávu a pomůže dalším lidem.
Ing. Natália Lukašíková, PFP
Finanční konzultantka
natalia.lukasikova@explicitinvest.cz
728 842 920