V dnešní době, kdy se finanční trhy neustále vyvíjejí a nabízejí široké spektrum investičních možností, je stále důležitější mít k dispozici kvalifikované finanční poradenství.
Pravděpodobně jsme se všichni v životě setkali minimálně s jedním finančním poradcem, který společnou schůzku vedl tak, že místo řešení našich cílů a snů prodával produkty, které na naše budoucí finanční vize vůbec nepasovaly.
Personalizované finanční poradenství se v současnosti stává nezbytným nástrojem pro jednotlivce i rodiny, které chtějí optimalizovat své finance, dosáhnout finančních cílů a chránit se před riziky.
Co je personalizované finanční poradenství?
Personalizované finanční poradenství je právě to poradenství, kdy finanční specialista analyzuje individuální situaci klienta, jeho finanční cíle, potřeby a rizikový profil, aby následně mohl navrhnout specifickou finanční strategii a potřebná řešení. Na rozdíl od obecného poradenství je personalizované poradenství šité na míru, což umožňuje klientovi dosáhnout maximální efektivity ve správě svých financí, ochraně budoucích příjmů a budování majetku.
Poradce obvykle začíná důkladnou analýzou aktuální finanční situace klienta, včetně příjmů, výdajů, aktiv, závazků a rizikové tolerance. Poté společně s klientem stanoví krátkodobé i dlouhodobé cíle, jako jsou například úspory na důchod, investice do nemovitostí nebo financování vzdělání pro děti. Na základě těchto informací je vytvořen personalizovaný finanční plán, který zohledňuje individuální preference a životní situaci klienta, jeho sny, cíle, vize a představy o jeho finančním životě.
Data z České republiky
Podle studie agentury Ipsos z roku 2023 si více než 50 % Čechů není jisto, jak správně investovat své peníze, a mnoho z nich nemá jasno ani v tom, jaké finanční produkty jsou pro ně nejvýhodnější. Zároveň se ukazuje, že zájem o personalizované finanční poradenství roste, přičemž 35 % dotázaných vyhledává odbornou pomoc alespoň jednou ročně.
Trh s finančními produkty v České republice je široký a stále se rozšiřuje. Spotřebitelé mají na výběr z řady investičních nástrojů, pojistných produktů, důchodových fondů a dalších finančních služeb. Bez odborného poradenství se však mohou snadno ztratit v množství nabídek a neudělat optimální rozhodnutí pro své finance a nedosáhnout tak svých finančních cílů.
Případová studie: Paní Novotná
Paní Novotná, 30letá zaměstnankyně v oblasti zdravotnictví, se rozhodla vyhledat pomoc finančního specialisty poté, co si uvědomila, že jí chybí jasná strategie pro důchod a neví, jak efektivně zhodnocovat své úspory. Její měsíční příjem činí 50 000 Kč, přičemž výdaje na žití jsou 15 000 Kč a má k dispozici 300 000 Kč na spořicím účtu. Nevěděla, jak tyto prostředky optimálně investovat a ochránit své budoucí příjmy. Dále měla hypotéku s měsíční splátkou 10 000 Kč a chtěla si zajistit pohodlný důchod, ideálně od věku 55 let.
Paní Novotná chtěla nejprve zkusit investovat na vlastní pěst a zabezpečit svůj příjem v důchodu tak, aby nemusela platit poplatky a čas někomu, kdo jí s tím pomůže. V rámci průzkumu možností na internetu zjistila, že pokud by měsíčně pravidelně odkládala částku, která jí byla příjemná, tedy 2 000 Kč, nikdy by se do pohodlného důchodu nedostala, a už vůbec by si nesplnila své finanční cíle v rámci aktivního života.
Paní Novotná tedy vyhledala klasického finančního poradce v blízkosti svého bydliště, se kterým na schůzce krátce pohovořila o svých příjmech, aktivech a závazcích. Poradce jí ihned, téměř na počkání, začal nabízet produkty své vlastní společnosti, které zdánlivě řešily cíl paní Novotné, tedy pohodlný důchod, ale nic jiného.
Tento finanční poradce paní Novotné nabídl přispívat 300 Kč měsíčně do penzijního spoření a 2 000 Kč v rámci tvoření renty do poměrně konzervativního produktu. Její úspory navrhl přesunout jako jednorázovou investici do produktu na rentu. Protože se paní Novotné tento postup nezdál správný, rozhodla se oslovit explicitního finančního specialistu, na kterého dostala doporučení od kamarádky.
Proces personalizovaného placeného servisního poradenství:
- Analýza stávající situace: Explicitní finanční specialista provedl podrobnou analýzu příjmů, výdajů a finančního majetku paní Novotné, kdy se společně podívali na časovou osu finančního života a na to, co vše paní Novotnou čeká. Explicitní specialista zjistil, že kromě hypotéky má minimální dluhy a relativně stabilní příjem, přičemž je schopná měsíčně odkládat poměrně velkou část z příjmu (25 000 Kč), aniž by jí to způsobovalo jakékoli omezení v životě.
- Stanovení cílů: S paní Novotnou stanovili cíle v rámci jejího finančního života, kde bylo největší prioritou naspořit do důchodu alespoň 10 milionů Kč a zároveň zvýšit hodnotu úspor. Dále si paní Novotná chtěla pořídit nové auto a připravit se na potenciální mateřskou dovolenou v rámci příštích 5 let a následně naspořit menší obnos peněz pro dítě na studia či start do života.
- Návrh finančního plánu: Explicitní specialista na druhé schůzce paní Novotné předložil finanční plán obsahující diverzifikovanou investiční strategii, která zahrnovala pravidelné investice do smíšených podílových fondů kombinujících investiční nástroje na cíle i rentu (dohromady 18 000 Kč), ale také ochranu budoucích příjmů (1 200 Kč), která pokrývá situace, kdy by se paní Novotné zdravotně cokoli stalo, aby si stále mohla splnit své cíle. Navrhl také, aby část svého volného cashflow využila v rámci příspěvku do doplňkového penzijního spoření (DPS) (1 700 Kč), kam může přispívat i její zaměstnavatel (až 50 000 Kč/rok), čímž by využila maximální státní podpory (340 Kč), a dále zakomponovala do svého portfolia dlouhodobý investiční produkt (DIP) a využila tak maximálních daňových výhod (tedy odpovídajícím měsíční úložce 4 000 Kč). V rámci rezervy finančních prostředků navrhl explicitní finanční specialista rozložit již naspořených 300 000 Kč, které odpovídají 6 měsíčním příjmům paní Novotné, částí do úročené hotovosti a částí je ponechat na spořicím účtu k dispozici pro nečekané události.
- Průběžná kontrola: Explicitní finanční specialista s paní Novotnou naplánoval pravidelné roční kontroly finančního plánu a situace, aby mohli přizpůsobit strategii změnám na trhu a jejím osobním potřebám a cílům.
Výsledek: Díky personalizovanému přístupu se paní Novotná cítí jistější ohledně své finanční budoucnosti. Po roce dodržování plánu se její úspory začaly zhodnocovat a je na dobré cestě splnit své cíle a zajistit si pohodový důchod. Pravidelná spolupráce se specialistou jí také pomohla lépe porozumět finančním řešením a strategiím, což zvýšilo její finanční gramotnost.
Výsledek v číslech:
Individuální přístup pro efektivní správu financí
Personalizované finanční poradenství se stává klíčovým nástrojem pro ty, kteří chtějí efektivně spravovat své finance a dosáhnout kýžených finančních cílů. V České republice, kde finanční trhy nabízejí širokou škálu produktů a možností, je kvalifikované poradenství nezbytné pro správná rozhodnutí. Jak ukazuje příklad paní Novotné, individualizovaný profesionální přístup může výrazně zlepšit finanční situaci a zajistit klidnou budoucnost.
Lucie Hájková
Finanční konzultantka
lucie.hajkova@explicitinvest.cz
721 510 791
Klasický poradce nabízel produkty svojí společnosti, ale neřešil potřeby paní Novotné.
Paní Novotná sama bez pomoci | Běžný finanční poradce | Explicitní finanční specialista | |
DPS | X | 300 Kč/měsíc | 1 700 Kč/měsíc |
Investiční strategie na cíle | X | X | 10 000 Kč/měsíc |
Dlouhodobá investiční strategie na rentu | 2 000 Kč/měsíc | 2 000 Kč/měsíc | 8 000 Kč/měsíc |
DIP | X | X | 4 000 Kč/měsíc |
Výsledná hodnota majetku na konci horizontu | Splněné cíle: 0,- Majetek do renty: 2 000 000 Kč | Splněné cíle: 0,- Majetek do renty: 2 300 000 Kč | Splněné cíle: 1 800 000,- Majetek do renty: 10 000 000 Kč |
Pasivní příjem | X | X | 50 000 Kč/měsíc |