Vlastní dům, úspory a něco stranou na důchod. To, co poválečné ročníky považují za samozřejmost, je pro mladé nedosažitelná utopie. Bydlení je dražší, cesta k hypotéce složitější a víc než kdy dříve hraje roli také rodina a to, zda dokáže mladé lidi podpořit do začátku. Bydlení je dražší, cesta k hypotéce složitější a větší roli hraje pomoc rodiny.
Právě otázka, proč jednotlivé generace přemýšlejí o penězích tak rozdílně a co to znamená pro rodinný majetek, byla tématem jednoho z našich posledních dílů podcastu Generační rozdíly v budování bohatství. Mladá generace přitom nemusí mít k penězům horší vztah. Jen mají jinou výchozí pozici k budování majetku.
K vlastnímu bydlení vede delší cesta
Starší generace získávaly bydlení v jiných podmínkách. Významnou roli hrály podnikové a družstevní byty, státní podpora nebo pozdější privatizace. MMR ve svém přehledu dostupnosti bydlení uvádí, že privatizace obecních bytů po roce 1989 výrazně přispěla k rozšíření vlastnického bydlení v Česku.
Existovala ale i druhá významná větev: družstevní byty. Zákon č. 42/1992 Sb. umožnil za určitých podmínek převod družstevních bytů do vlastnictví jejich členů. Převod mohl být bezplatný, přičemž člen převzal odpovídající část závazků. Dnešní mladí naopak zpravidla řeší vysokou cenu nemovitosti, vlastní zdroje a hypotéku. A právě částka, kterou banka půjčí, není jediný problém. Často je největší překážkou akontace na hypotéku, tedy peníze, které musí mít kupující připravené ze svého.
Pokud řešíte, jak velký úvěr je při konkrétním příjmu vůbec reálný, věnujeme se tomu podrobněji v článku Dosáhnu na hypotéku? Kolik mi půjčí banka při příjmu 50, 80 nebo 100 tisíc?.
Každá generace investuje trochu jinak
Rozdílné podmínky se promítají i do toho, kam jednotlivé generace ukládají peníze:
- Baby boomers (1946–1964) častěji sázejí na nemovitosti, stavební spoření nebo termínované vklady. U investic mívají větší potřebu jistoty a kontroly.
- Generace X (1965–1980) už častěji kombinuje nemovitosti, podnikání a investice a přemýšlí také nad tím, co jednou předá dětem.
- Mileniálové (1981–1996) využívají akcie, ETF (burzovně obchodované fondy), nemovitosti i alternativní investice. Informace si často hledají sami a více porovnávají možnosti.
- Generace Z (1997–2012) má investování nejdostupnější ze všech. Začít může během pár minut přes telefon. O to důležitější je ale pravidelnost – několik náhodných nákupů v aplikaci ještě není dlouhodobá investiční strategie.
Dům po prarodičích nemusí být výhra
Mezigenerační rozdíly jsou dobře vidět také u nemovitostí. Starší generace chce často zůstat ve svém domě co nejdéle a počítá s tím, že jej jednou převezmou děti. Ty ale mohou žít jinde, chtít menší nebo modernější bydlení a o starý rodinný dům vůbec nemít zájem. Pokud se budoucnost nemovitosti neřeší, může dům roky chátrat a později připadnout několika dědicům s rozdílnými představami. Proto je lepší otevřít téma předání rodinného majetku dřív než během dědického řízení.
Přesně tomuto rozhodování se věnujeme také v podcastu Je lepší koupit novou nemovitost, nebo opravit dům po babičce?.
Pomoc rodičů nemusí znamenat milion v hotovosti
Jednou z možností, jak může starší generace mladým pomoci k vlastnímu bydlení, je dozástava nemovitosti rodičů. Jejich dům nebo byt poslouží bance jako další zajištění hypotéky. Taková pomoc ale musí být promyšlená. Rodiče by měli vědět, jaké riziko podstupují, a dítě by mělo mít dostatečnou rezervu pro případ výpadku příjmu.
Dozástava nemovitosti neznamená, že v zástavě zůstane po celou dobu splácení. Pokud postupně klesne dluh nebo vzroste hodnota kupované nemovitosti, může banka za splnění jejích podmínek umožnit druhou nemovitost ze zástavy vyvázat.
Na dědictví čekat nestačí
Dědictví může jednou výrazně zvýšit majetek dnešních mladých. Spoléhat na něj jako na plán pro vlastní bydlení nebo důchod ale nedává příliš smysl. Může přijít až ve chvíli, kdy už člověk potřebuje mít tyto cíle dávno vyřešené. Mladší generace má přitom jednu velkou výhodu: čas. Čím dříve začne pravidelně investovat, tím déle mohou pracovat nejen vložené peníze, ale také jejich výnosy. Právě na tom stojí princip složeného úročení, díky kterému může i relativně malá pravidelná částka v dlouhém horizontu vyrůst v zajímavý kapitál.
Pokud chcete třeba první milion na vlastní bydlení, potřebujete si hlavně spočítat, kolik můžete pravidelně odkládat a co je ve vašem případě reálné. Dobrou představu vám dá i náš článek o tom, jestli se dá vybudovat milion do pěti let.
Majetek se nemusí jen dědit
Rozdíl mezi generacemi tedy není jen v tom, kdo dnes vlastní více. Důležité je i to, jak rodina s majetkem pracuje dál. Rodiče mohou dětem pomoct s bydlením, děti mohou pomoct rodičům vyřešit příliš velkou nemovitost a společně lze včas nastavit i budoucí předání majetku. A mladí nemusí čekat, co jednou zdědí – vlastní majetek mohou začít vytvářet sami.
Pokud chcete vědět, kolik potřebujete na vlastní bydlení, jak si vytvořit potřebné vlastní zdroje a současně nezapomenout na další finanční cíle, rádi vám s tím pomůžeme v rámci bezplatné konzultace.
Nejčastější otázky
- Jak mohou rodiče pomoct dětem s hypotékou? Mohou přispět na vlastní zdroje, půjčit část peněz nebo nabídnout svou nemovitost jako dodatečnou zástavu.
- Co je dozástava nemovitosti?Jde o situaci, kdy banka kromě kupované nemovitosti přijme do zástavy například také nemovitost rodičů. Za určitých podmínek ji lze později ze zástavy vyvázat.
- Jak začít budovat majetek bez pomoci rodičů? Základem je finanční rezerva, konkrétní cíl a pravidelné investování. U mladých hraje velkou roli především dlouhý investiční horizont.
- Je lepší nemovitost darovat, nebo ji nechat zdědit? Mezi rodiči a dětmi se daň z příjmů neplatí ani při darování, ani při dědictví. Rozdíl může nastat až při prodeji. U zděděné nemovitosti se počítá i to, jak dlouho ji předtím vlastnil rodič, což může pomoct k osvobození od daně.
Ať už řešíte, jak pomoct dětem k vlastnímu bydlení, jak předat rodinný majetek nebo jak si začít budovat ten vlastní, vyplatí se podívat na finance jako na celek.Každá situace je trochu jiná. Rádi vám s tím pomůžeme v rámci bezplatné konzultace.
